Walka związana z długami może być bardzo wyczerpująca. Dlatego tak ważne jest, aby wybrać możliwie najlepszy sposób na spłatę zadłużenia.

Jedną z opcji najczęściej sugerowanych jest konsolidacja długów, ale znaczenie tego wyrażenia może być mylące. W konsolidacji zadłużenia wszystkie Twoje długi zostają połączone w jeden. Warto podkreślić, że konsolidacja długu i spłata długu to dwie różne rzeczy. Główna korzyść związana z konsolidacją zadłużenia polega na tym, że spłata długu staje się prostsza i możesz zaoszczędzić (rzadziej dokonujesz wpłat i płacisz mniej odsetek). Konsolidacja zadłużenia NIE oznacza jednak, że spłacisz mniej. Całkowita kwota długu pozostanie taka sama.

Oto najpopularniejsze metody spłaty długu:

  • 1. Upadłość konsumencka
  • 2. Konsolidacja zadłużenia / pożyczka osobista
  • 3. Program redukcji zadłużenia
  • 4. Refinansowanie wypłaty gotówki
  • 5. Plan zarządzania długiem
  • Zanim wybierzesz metodę najbardziej odpowiednią dla siebie, poznaj wady i zalety każdej z nich

1. Upadłość konsumencka (ogłoszenie bankructwa)

Decyzja o bankructwie musi być dobrze przemyślana, ponieważ wiąże się z likwidacją części lub całego posiadanego majątku. Ponadto wszelkie środki pieniężne bankruta przekazywane są na zaspokojenie roszczeń wierzycieli. Czy w takim razie upadłość konsumencka jest procedurą godną uwagi? Oczywiście, ponieważ korzyści ze skutecznie przeprowadzonego postępowania są znaczące. Upadłość konsumencka może być dobrym sposobem na poradzenie sobie z zadłużeniem, o ile zostanie skrupulatnie i profesjonalnie przeprowadzona.

Zalety
  • Wsparcie mieszkaniowe – istnieje możliwość otrzymania kwoty, która jest równa przeciętnemu czynszowi za najem lokalu za okres nawet do 24 miesięcy
  • Oddłużenie – najbardziej oczywista zaleta upadłości konsumenckiej, bankrut pozbywa się ciążących wierzytelności i realizuje tylko plan spłaty przygotowany przez sąd
  • Zawieszenie postępowań egzekucyjnych – zawieszeniu ulegają wszelkie toczące się przeciw dłużnikowi egzekucje; po zakończeniu postępowania upadłościowego wszystkie egzekucje zostają umorzone
  • Zawieszenie postępowań sądowych – zawieszeniu ulegają wszelkie toczące się przeciw dłużnikowi postępowania sądowe dotyczące spłaty należności
Wady
  • Wsparcie mieszkaniowe – można otrzymać taką kwotę, jedynie kiedy posiadał mieszkanie lub dom i nieruchomość ta została przekazana na poczet zaspokojenia roszczeń wierzycieli
  • • Spłata tylko części zadłużenia – ogłoszenie upadłości ogranicza spłatę tylko części długu rozłożonej na raty w ramach planu spłaty wierzycieli
  • Wniosek o upadłość jest rozpatrywany przez sąd upadłościowy i może zostać zakwestionowany
  • Ryzyko zakwestionowania wniosku – wniosek o upadłość jest rozpatrywany przez sąd upadłościowy i może zostać zakwestionowany
  • Wykluczenie z rynku finansowego – proces przygotowania do upadłości konsumenckiej może być długotrwały, a po ogłoszeniu bankructwa przez pewien czas jesteś wykluczony z rynku finansowego
  • Zostajesz zlicytowany – majątkiem upadłego dłużnika zajmuje się syndyk
  • Rozciągnięcie spłaty długów w czasie – spłata długów może być rozłożona do 3 lat (jeżeli niewypłacalność dłużnika nie wynika z jego winy) lub od 3 do 7 lat ( jeżeli niewypłacalność dłużnika wynika z jego winy)

2. Konsolidacja długów

Dzięki pożyczce osobistej lub konsolidacyjnej możesz spłacić wszystkich wierzycieli „za jednym zamachem”. Pamiętaj, że tak naprawdę nie spłacasz korzystnie swojego długu. Całkowity koszt długu jest bowiem wyższy, a czas jego spłaty wydłuża się. Pożyczka pomoże Ci jednak zmniejszyć wysokość miesięcznej raty (spłata dotyczy zarówno stałych odsetek jak i kwoty głównej).

Pomimo tego, że oprocentowanie pożyczki jest stałe, jego wysokość zależy w dużej mierze od Twojej kondycji kredytowej. Średnie oprocentowanie pożyczek osobistych wynosi 14-18%, ale stopy procentowe mogą się znacznie różnić – od wynoszących nieco ponad 4% rocznie (dla osób z dobrą historią kredytową) aż do ponad 25% lub więcej (dla osób ze złą historią kredytową). O ile nie można otrzymać pożyczki o oprocentowaniu niższym niż średnia stopa oprocentowania spłacanego zadłużenia, o tyle pożyczka na konsolidację zadłużenia nie jest opłacalna.

Najważniejsze, aby sprawdzić różne oferty kredytodawców w celu wybrania najkorzystniejszych warunków kredytu.

Zalety
  • Pozwala być na bieżąco z wierzycielami
  • Obniża oprocentowanie twojego długu
Wady
  • Nie zmniejsza kwoty całego długu
  • Nie rozwiązuje podstawowego powodu, dla którego popadłeś w długi

3. Program redukcji zadłużenia

Innym sposobem konsolidacji zadłużenia jest zapisanie się do programu redukcji zadłużenia, takiego jak nasz. Program Spłacam Swoje Długi konsoliduje Twoje zadłużenie, ponieważ zamiast spłacać wszystkich wierzycieli z osobna, dokonujesz jednej wpłaty każdego miesiąca na konto specjalnego przeznaczenia. Konto, zwane indywidualnym rachunkiem bankowym, jest prowadzone przez kancelarię prawną. Możesz je w pełni kontrolować. Kwota, która uzbierasz jest rodzajem depozytu, za który spłacisz swój dług. W programie redukcji zadłużenia chodzi o to, aby kontynuować wpłaty, dopóki kwota nie stanie się na tyle duża, aby ugoda z wierzycielami miała sens i mogła dojść do skutku.

Gdy saldo Twojego konta będzie wystarczająco wysokie, podejmujemy negocjacje z wierzycielami. Po zaakceptowaniu warunków ugody, spłacasz tę niższą, wynegocjowaną przez nas kwotę długu (jednorazowo lub w kilku płatnościach) aż zadłużenie zostanie uznane za spłacone w całości.

Ta forma redukcji długu ma sens w przypadku zadłużeń wynoszących ponad 25 000 zł długu. Jest odpowiednia dla osób, którym zależy na niskich wpłatach miesięcznych i szybszej spłacie długu oraz dla tych, którzy nie chcą ogłosić bankructwa.

Warto wiedzieć, że oferujemy program redukcji zadłużenia jeden z najlepszych na rynku. Dokładnie analizujemy Twój problem finansowy, aby jak najskuteczniej go rozwiązać. Oczywiście nie pobieramy opłat za nasze usługi, dopóki nie wynegocjujemy z Twoimi wierzycielami niższej kwoty do spłaty. Twoje oszczędności zgromadzone na indywidualnym rachunku bankowym pomogą Ci szybciej wyjść z długu i w ostateczności spłacisz mniej niż powinieneś.

Zalety
  • Zła historia kredytowa nie dyskwalifikuje Cię od uczestnictwa w Programie
  • Można znacznie zmniejszyć kwotę zadłużenia
  • Po zakończeniu programu możesz być w pełni wolny od długów,
  • Uczy Cię dyscypliny finansowej
  • Nie stracisz majątku
  • Szybko wrócisz na rynek finansowy (Twoje długi zostaną rozliczone)
  • Po uregulowaniu długu po prostu zostawiasz go za sobą!
Wady
  • Negatywny, ale krótkotrwały wpływ na Twoją zdolność kredytową
  • Naliczanie opłat za usługi negocjacyjne
  • Rozliczenie długu zostaje zapisane w Twojej historii kredytowej

4. Refinansowanie długu

Jeśli jesteś właścicielem domu (mieszkania) i masz wystarczający kapitał własny, możesz zaciągnąć kredyt pod zastaw nieruchomości lub wykorzystać pieniądze na spłatę wszystkich długów jednocześnie. Możesz także refinansować swój kredyt hipoteczny na kwotę przekraczającą wysokość pozostałego do spłaty zadłużenia, a po rozliczeniu poprzedniego kredytu hipotecznego - wykorzystać dodatkową gotówkę na spłatę długów. Tak czy inaczej, nadal będziesz spłacać długi, ale ze znacznie niższym oprocentowaniem, dzięki czemu potencjalnie możesz dużo zaoszczędzić na odsetkach. Pamiętaj, że refinansowanie długu może być bardzo ryzykowne. Jeżeli nie będziesz w stanie dokonać planowanej wpłaty, może grozić Ci wykluczenie z rynku finansowego.

Zalety
  • Obniża oprocentowanie długów
  • Upraszcza spłatę zadłużenia w ramach jednej spłaty kredytu hipotecznego
  • • Może wydłużyć czas spłaty kredytu hipotecznego
Wady
  • Nie obniża salda zadłużenia, które trzeba spłacić
  • Wymaga dobrej historii kredytowej

Pamiętaj, że refinansowanie zawsze wydłuża czas spłaty kredytu, ale dzięki tej metodzie zarządzania długiem można obniżyć oprocentowanie długu. To oznacza, że spłacasz kredyt dłużej, ale z niższymi odsetkami.

5. Plan zarządzania długiem

Jeżeli masz problemy z płaceniem comiesięcznych rachunków i potrzebujesz umiarkowanej redukcji zadłużenia, doradztwo kredytowe i rejestracja w planie zarządzania długiem mogą być skuteczną opcją. Doradztwo kredytowe nie zmniejsza zadłużenia. Doradca kredytowy tworzy przystępny plan płatności za pomocą narzędzia zwanego planem zarządzania długiem. Dzięki temu może Ci zaoferować niższe stopy procentowe, które zostały wcześniej wynegocjowane z wierzycielami. Takie podejście pozwala skupić się na jednej stopie procentowej i jednej płatności miesięcznie, co jest korzystne, gdy masz problem z wieloma kontami o wysokich stopach procentowych.

Doradca kredytowy współpracuje z wierzycielami w celu obniżenia stopy procentowej (stopa koncesji), a plan zarządzania długiem pomaga ustalić nową miesięczną kwotę płatności opartą na stawkach koncesji. Korzystając z usługi doradztwa kredytowego z rejestracją w planie zarządzania długiem, dokonujesz jednej miesięcznej płatności. Płacisz za plan zarządzania długiem, a doradcy kredytowi wykorzystują te pieniądze na spłatę wierzycieli. Podsumowując, spłacasz 100% swojego długu i dodatkowo odsetki w bardziej przystępnych, czyli niższych ratach miesięcznych, ale ostatecznie ponosisz wyższy koszt.

Zalety
  • Obniża oprocentowanie należnej kwoty
  • Całkowicie uwalnia Cię od długów po zrealizowaniu planu zarządzania długiem
  • Uczy Cię dyscypliny finansowej
Wady
  • Nie zmniejsza całkowitej kwoty długu
  • Masz zamknięte konta kart kredytowych
  • Wymaga miesięcznej opłaty za usługę doradztwa kredytowego

Plan zarządzania długiem ochroni Cię przed działaniami windykacyjnymi i nie dopuści do narastania zaległości. Jeżeli ciężko jest Ci wywiązywać się z minimalnych miesięcznych płatności i możesz mieć trudności z płaceniem wyższych kwot co miesiąc (może się tak zdarzyć), ta metoda spłaty zadłużenia nie będzie właściwa w Twoim przypadku.

Jak wybrać najlepsze rozwiązanie?

Niezależnie od wybranej strategii rozwiązania długu powinieneś wiedzieć, że nie jesteś sam! Miliony Amerykanów borykają się z wysokimi stopami procentowymi, stagnacją płac i niestabilnym zatrudnieniem. Najrozsądniejszym krokiem jest znalezienie odpowiedniego rozwiązania, a rynek – jak widać, oferuje ich całkiem sporo.

Bez względu na to, jakie rozwiązanie konsolidacyjne wybierzesz, przede wszystkim przeanalizuj przyczynę swojego zadłużenia. Zanim skonsolidujesz dług pożyczką lub przeniesiesz dług na inną kartę kredytową, oceń najpierw swój budżet i swoje nawyki finansowe. Takie podejście pozwoli Ci przerwać zaklęty krąg popadania w długi.

Starannie określ swoje cele finansowe i priorytety, naucz się planować budżet i korzystać z niego, stwórz solidny fundusz kryzysowy. To naprawdę jest możliwe! Może okazać się, że będziesz musiał okroić swoje wydatki, zmienić nawyki finansowe lub pracę w celu uzyskania wyższych dochodów. Nie bój się takich działań!

Nie ma idealnego rozwiązania na spłatę długu, ale na szczęście masz możliwość dobrania najskuteczniejszej metody do swojej sytuacji finansowej.Jeżeli podejmiesz konkretne kroki już dzisiaj, możesz zmniejszyć stres i skutecznie wyeliminować dług ze swojego życia

Więcej
artykułów

# Czy program redukcji zadłużenia jest dla mnie?

W programie redukcji zadłużenia spłacasz swój dług poprzez wielokrotne płatności. Co więcej, ostateczna kwota do spłaty jest znacznie niższa niż kwota pierwotna. Takie działa...

Czytaj
# Jak wyjść z długów - skuteczny poradnik

Wychodzenie z długów to proces długotrwały i może trwać nawet kilka lat. Im szybciej podejmiesz działania w sprawie swojego zadłużenia, tym lepiej. Oddłużanie warto dobrze zaplanować. Od czego zacz...

Czytaj

Tagi

Udostępnij

Sprawdź, czy program Spłacam Swoje Długi jest dla Ciebie. Podczas niezobowiązującej rozmowy udzielimy Ci bezpłatnych konsultacji • Uwolnij się od długu: +48 799 399 797